Palabras: PIAS, Plan de pensiones, PPA, Prima de riesgo, Préstamo personal

Palabras: PIAS, Plan de pensiones, PPA, Prima de riesgo, Préstamo personal

PIAS

El PIAS significa, Plan Individual de Ahorro Sistemático. Este es un producto financiero, que funciona acumulando un ahorro a un largo plazo con ciertos depósitos de forma periódica, o también de forma extraordinaria, generando éstos un ingreso que complemente la jubilación.

EL PIAS se contrata mediante una especie de seguro de vida-ahorro, por esta razón de ser como un seguro de vida, al fallecer la persona contratante del PIAS, las personas que aparezcan como beneficiarias recibirán el dinero del capital. El PIAS tiene una gran diferencia con el Plan de Previsión Asegurado, y es que, es que el dinero que se ahorró en dicho plan de ahorro, puede ser rescatado en el momento que la persona lo desee o puede convertirse en una renta vitalicia. Las inversiones que se hagan con el PIAS, pueden tener ciertos beneficios fiscales.

Plan de pensiones

El plan de pensiones es un producto financiero de inversión, que consiste en realizar unos aportes cada cierto tiempo, que al pasar los años podremos disponer de ese dinero como capital o una renta como un ingreso adicional a la pensión de jubilación que recibirá la persona.

Los aportes que se realicen para el plan de pensiones tienen varios beneficios fiscales. El primero es reducir la base imponible del IRPF. La reducción se calcula en la cantidad menor que se da de 8.000 euros o un 30% del rendimiento neto del ingreso económico generado en u ejercicio. Ahora bien, Cuando se quiera rescatar el plan de pensiones, los ingresos serán como rendimiento del trabajo.

Para obtener el Plan de Pensiones, es necesario que se cumplan los requisitos de ley, los cuales son. El principal que el trabajador cumpla la edad establecida en la ley para la jubilación; que haya incapacidad laboral, que la persona sea decretad con enfermedad grave, por fallecimiento, paro extendido, dependencia en alto grado y la ejecución de una hipoteca de la vivienda principal.

Existen muchas modalidades para cobrar el Plan de Pensiones cuando la persona la obtiene por haber alcanzado la edad legal para la jubilación. Específicamente existen 4 formas, que serían: como renta financiera, que consiste en recibir en ciertas fechas establecidas por el beneficiario de la pensión el pago; en forma de capital, que sería recibiendo un pago único; en forma mixta, en la cual sería combinada entre renta financiera y en forma de capital; y por último de forma libre, que sería el pago sin una fecha fija establecida.

Los bancos realizan sus aportes al plan de pensiones a través de diferentes mecanismos y productos financieros, buscando así, una buena rentabilidad que fluctuará de acuerdo al perfil del inversos que se quiera adoptar, los cuales pueden ser, moderado, conservador o decidido. Por esta razón es que los planes de pensión tienen diferentes formas de funcionar. El banco escogerá el tipo de activos en el que va a invertir el dinero y de acuerdo a ello se clasificará el plan de pensión de diferentes maneras, que serían las siguientes:

La renta fija: se realizan a través de renta fija corporativa, bonos del tesoro, depósitos y obligaciones. Ahora cada uno de estos activos tienen diferentes duraciones, lo que genera que se clasifiquen en renta fija a largo plazo o a corto plazo. Normalmente este tipo de inversión, se hace con los perfiles conservadores.

La renta variable: la inversión se hace en base a acciones, warrats. En esta renta, la inversión de dichos activos es de más de un 75%. esta renta se utiliza para perfiles decididos.

Mixtos: En esta renta, se va a mezclar la renta variable con la renta fija. Esto normalmente es para los perfiles decididos y moderados.

Garantizados: Tienen la rentabilidad completamente asegurada, sin que pueda tener influencia el movimiento o fluctuaciones en el mercado. Esto se hace para perfiles conservadores.

PPA

Estas iniciales significan Plan de Previsión Asegurado. Este es un plan de ahorro, que consiste en dejar que se pueda acumular suficiente ahorro para una futura jubilación. Teniendo además los mismos beneficios fiscales que brindan los planes de pensiones.

Este contrato de plan de previsión asegurado, se hace a través de un seguro de vida-ahorro. Lo que quiere decir, que en el dado caso que el titular del seguro fallezca, las personas que aparezcan como beneficiarias, recibirán un aporte capitalizado desde el momento en que se realizó el contrato, asta el día del fallecimiento. Este es un plan de previsión a largo plazo.

Prima de Riesgo

se denomina también riesgo país. Esta prima se refiere a la diferencia entre el interés que se cancela por una deuda de  diferentes países. Es decir, es la llamada deuda pública, que se da cuando un Estado solicita un préstamo para poder financiarse y que como todo préstamo, genera varios intereses con diversas condiciones de acuerdo a la confianza que se tenga sobre dicha economía del territorio.

Para calcular el monto de la prima de riesgo que se debe cancelar, se compara el interés de la deuda pública de un determinado país que comprenda varios activos con muchos riesgos junto con un país que no tenga activos en riesgo. El calculo del diferencial se va a medir en lo que llamamos puntos básicos, los cuales van a equivaler un 0,01%. Esta prima de riesgo es la que va a marcar la pauta de la rentabilidad que necesitan y piden todos los inversores a un país. Si en el país que está solicitando el financiamiento, existe seguridad y estabilidad económica, que garantice el cumplimiento del préstamo, van a ser menos la cantidad de intereses que se van a exigir.

Podemos darte un sencillo ejemplo para que se entienda mejor lo que es la prima de riesgo. Tenemos un país al que se tomará como referencia, el cual tendrá el menor interés de la llamada deuda pública, que sería un 1%, al cual denominaremos “A”. Por otro lado tomamos otro país, que sería al que calcularemos igualmente su prima de riesgo que sería de un 3%, denominando a este país “B”. Ahora bien, para realizar el cálculo de la prima de riesgo, utilizaremos la siguiente fórmula: se restarán los 2 porcentajes obtenidos de ambos países y luego el resultado se multiplicará por 100. Por lo que en este caso sería: 3% – 1% = 2%, que serían unos 200 puntos básicos, que vendría a ser la prima de riesgo del país que denominamos “B”.

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